Choisir une complémentaire santé peut rapidement devenir un casse-tête. Entre le jargon complexe et les différences de remboursement entre les postes, il est facile de se sentir perdu et de ne plus savoir quoi choisir.
Certaines formules comme les complémentaires santé pour senior, peuvent rapidement faire monter le prix des cotisations. Comparer les offres, c’est s’assurer de choisir le contrat le plus adapté à ses besoins et on vous explique comment.
Anticiper avant tout
Cela peut paraître simpliste, mais anticiper ses besoins permet de mieux choisir son assurance santé. En effet, les besoins variant d’un individu à l’autre, il est important d’identifier vos postes de dépenses.
Avec l’âge, les besoins en prothèses dentaires et en appareils optiques peuvent augmenter. Il peut ainsi être nécessaire d’augmenter son niveau de garantie pour obtenir de meilleurs remboursements.
Évaluer ses dépenses annuelles
Avoir un haut niveau de garantie n’est pas forcément synonyme de rentabilité, vous pourriez payer pour des postes non nécessaires. Par exemple, si vous ne consultez que des praticiens conventionnés de secteur 1, pas besoin de prendre des garanties élevées sur la consultation de médecins spécialistes. Une garantie de base à 100 % est largement suffisante.
A contrario, dans les grandes villes il peut être difficile de trouver un spécialiste de secteur 1. Prendre des garanties sur ce type de poste peut s’avérer vite rentable si vous vivez dans une grande métropole.
Un autre type de poste peu pris en charge par l’Assurance Maladie et pourtant de plus en plus plébiscité par les assurés est le poste des médecines douces (acupuncture, ostéopathie, hypnose…). Là encore choisir une mutuelle prenant bien en charge ce type de dépense peut s’avérer être intéressant.
Attention aux prix trop attractifs
Avec le développement des comparateurs sur Internet, petit prix est devenu synonyme de bonne affaire. Or payer une cotisation peu élevée ne veut pas forcément dire que vous allez être bien assuré. Inversement payer une forte cotisation ne vous assurera pas forcément de gros remboursements.
Il est monnaie courante pour les acteurs du secteur de baisser le prix des cotisations afin de rendre un produit attractif lors de sa sortie. Se faisant, en vendant à perte, ils sont obligés d’augmenter le prix des cotisations l’année suivante.
Faites bien attention si vous choisissez ce type de produit à vous résilier votre contrat avant que le prix des cotisations n’augment trop.
Les garanties adaptées aux seniors
Les besoins augmentant avec le temps, il est bon d’anticiper de futurs besoins :
• Les dépassements d’honoraires : dans les grandes agglomérations, les dépassements d’honoraires sont fréquents
• Les frais d’hospitalisation et séjours en maison de convalescence. Ce type de séjour augmente aussi bien en frais qu’en durée
• Les frais médicamenteux. De même, la durée et l’intensité des traitements tendent à augmenter avec l’âge
• Les prothèses et implants dentaires
• Les prothèses auditives
• Les cures thermales à visée thérapeutique
Les garanties prévues par les assureurs pour les seniors peuvent ne pas être adaptées à tous. L’exemple le plus parlant est le forfait pour cure thermale. Il est courant pour une complémentaire spéciale senior de contenir ce type de garantie, or ce type de poste fait considérablement augmenter le prix de cotisation.
Si vous n’avez pas prévu de faire de cure thermale, pensez bien à choisir une mutuelle qui n’inclut pas ce type de garantie. Cela vous fera économiser sur le montant de vos cotisations.
Les points de vigilance
L’âge limite de souscription
Certaines complémentaires ont une limite d’âge pour la souscription de leurs produits. Si vous êtes intéressé par un produit en particulier, le mieux est de souscrire juste avant la limite d’âge. Ainsi le prix augmentera certes, mais vous serez couvert par une complémentaire adaptée à vos besoins.
La garantie viagère
La garantie viagère est une garantie spéciale senior. En effet, si vos dépenses sont plus importantes que vos cotisations, il est possible pour l’assureur de résilier votre contrat. La garantie viagère permet d’éviter cela.
Cette garantie se souscrit en même temps que le contrat santé. Pensez bien à demander si ce type de garantie est inclus lors de votre souscription.
Les plafonds et délais de carence
De moins en moins de produit santé imposent des délais de carence, mais il est important de savoir ce que c’est et ce que cela implique.
Un délai de carence est un délai qui peut aller jusqu’à 9 mois pendant lequel il n’est pas possible de toucher de remboursement. Il commence à courir le jour de la souscription du contrat. Ce type de délai est généralement associé au poste dentaire qui peut coûter très cher rapidement.
Les plafonds touchent également le poste dentaire. En raison des coûts assez élevés, certaines complémentaires fonctionnent avec un plafond annuel, c’est-à-dire que vous ne pourrez pas être remboursé plus haut que ce plafond.
Pensez au 100 % santé
Depuis le 1er novembre 2021, de nombreux appareils sur les postes auditifs, dentaires et optiques sont disponibles sans reste à charge : lunettes, couronnes, dentiers… C’est ce que l’on appelle le panier 100 % santé.
Chaque professionnel lors de la réalisation d’un devis se doit de vous proposer un équipement 100 % santé. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez l’exiger où vous adressez à un autre professionnel.
Cette réforme est destinée à augmenter l’accès aux soins aux personnes ayant de faibles revenus en leur permettant de s’équiper à moindre coût. Si vos besoins ne sont pas très importants en optique, une paire de lunettes 100 % santé fera parfaitement l’affaire !
